2017銀行從業資格考試個人理財教材知識點

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個人理財就是通過對財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程，是一個為實現整體理財目標設計的統一的互相協調的計劃。接下來小編為大家編輯整理了2017銀行從業資格考試個人理財教材知識點，想了解更多相關內容請關注應屆畢業生考試網!

銀行個人理財理論與實務基礎

　第一部分：銀行個人理財業務理論基礎

一、生命週期理論

(一)生命週期理論

1.概念

(1)建立人：生命週期理論是由F·莫迪利亞尼等人建立的。

(2)基本思想：該理論指出個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命週期內實現消費的最佳配置。

也就是說一個人將綜合考慮其即期收入、未來收入以及可預期的支出、工作時間、退休時間等因素，來決定當前的消費和儲蓄。使其消費水平在一生內保持相對平穩的水平，而不至於出現消費水平的大幅波動。

(3)主要觀點：

該理論將家庭的生命週期分為四個階段：

	家庭形成期	家庭成長期	家庭成熟期	家庭衰老期
特徵	從結婚到子女出生	從子女上學到完成學業	從子女完成學業獨立到夫妻退休	從夫妻退休到過世
特徵	家庭成員數量增加	家庭成員固定	家庭成員因子女獨立減少	夫妻兩人
收入和支出	收入以薪酬為主	收入以薪酬為主	收入以薪酬為主，事業發展和收入達到巔峰	以理財收入和轉移收入為主，或變現資產維持生計
收入和支出	支出隨成員增加逐漸增加	支出隨子女上學增加	支出隨成員減少逐漸降低	醫療費提高，其他費用減少
儲蓄	隨家庭成員增加而減少	收入增加而支出穩定，在子女上大學前儲蓄增加	收入達到巔峰，支出穩中有降，是募集退休金的黃金時期	大部分情況下支出大於收入，耗用退休準備金階段
居住	和父母同住或自行購房租房	和父母同住或自行購房租房	與老年父母同住或夫妻兩人居住	夫妻居住或和子女同住
資產	可積累的資產有限，但可承受較高風險	可積累資產逐年增加，需開始控制風險投資	可積累的資產達到巔峰，要逐步降低投資風險，保障退休金的安全	開始變現資產來應付退休後的生活，投資以固定收益為主
負債	信用卡透支或消費貸款	若已購房，為交付房貸本息、降低負債餘額	退休前還清所有債務	無新增負債

2.生命週期在個人理財方面的運用

(1)專業理財人員如金融理財師應根據客戶家庭生命週期設計適合客戶的銀行理財產品、保險、信託、信貸理財套餐。

(2)專業理財人員應根據客戶家庭生命週期的流動性、收益性和獲利性需求給予資產配置建議，總體原則：

①子女小時和客戶年老時，注重流動性好的`存款和貨幣基金的比重要高;

②家庭形成期至家庭衰老期，隨客戶年齡增加，投資風險比重應逐步降低;

③家庭衰老期的收益性需求最大，投資組合中債券比重應該最高。

【例題·單選題】處於不同階段的家庭理財重點不同，下列說法正確的是(　)。

A.家庭形成期資產不多但流動性需求大，應以存款為主

B.家庭成長期的信貸運用多以房屋、汽車貸款為主

C.家庭成熟期的信貸安排以購置房產為主

D.家庭衰老期的核心資產配置應以股票為主

[答疑編號1496020101：針對該題提問]


	『正確答案』B『答案解析』A年輕可承受風險較高的投資。　　C接近退休，信貸安排以還清貸款為主。　　D為耗用老本的階段，核心資產應以債券為主。

瞭解p24-p26內容：生命週期理論和個人理財規劃

根據個人不同生命週期的特點(通常以十五歲為起點)，針對學業、職業的選擇到家庭、居住、退休所需要的財務狀況，綜合使用銀行產品、證券、保險產品等金融工具，來進行理財活動和財務安排。

按年齡層把個人生命週期比照家庭生命週期分為6個階段。分別為探索期、建立期、穩定期、維持期、高原期、退休期。結合自身情況瞭解一下各個時期的特徵和理財建議。

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