消費者在有投保需求的時候，往往會求助於保險代理人、保險經紀人，可是作為一個行外人，很難有足夠的辨別能力，他們說的好像都很有道理，但是真的有道理嗎，我到底應該聽誰的呢?
這裡就講一下，我們如何挑選合適的人，來為我們設計未來幾十年的保障方案。
我們認識一個保險一線人員，一般是以下幾個途徑。
一、陌生拜訪
比如上門推銷的的，電話推銷的，在大街上收到宣傳資料的。
二、熟人轉介紹
聽說朋友買了保險，並且還不錯的樣子，那我也想這樣買一份，遂主動聯絡。
三、通過網路等媒介認識
在網路檢索保險資訊時找到的保險經紀人、代理人
四、機緣巧合認識
這個就太多了，比如突然看到一篇文章，等燒烤的時候和旁邊人聊兩句正好是賣保險的……
通過這些方式，我們認識了一線銷售，如何判斷是否是合適的經紀人、代理人呢?
一、看他的銷售模式
不管是陌生拜訪，還是自己去尋找到的銷售人員，都有可能存在以下現象：推薦單一產品，不管男女老少、健康與否、經濟條件，統一推薦某一款重疾險，或者年金險，並且所用臺詞傾向於“我們有一個產品xxx非常適合你”。
因為不同的人、不同的家庭責任、不同的經濟情況，所需要的保障是不一樣的，三口之家，家庭經濟支柱和寶寶所需要的保額也絕對不可能相同。
在這種情況下，單一產品能滿足我們的需求嗎?也許這個產品確實不錯，但是在任何情況下，整個家庭一起投保單一產品，只能叫消費，就和我們買一個包包一件衣服一樣，只是一種添彩的行為，而並不能算是規劃家庭的保障。
二、他的方案能不能解決我的問題
現在我們知道了，買保險不能買單一產品。但是在綜合推薦的情況下，這個人推薦的產品能解決你的問題嗎?
這其實就是對自身風險缺口的一種審視。
當我出現重大疾病後，需要多少錢治療，需要多少錢療養，需要多少錢才能安心治病?
當我身故後，需要多少錢才能讓父母、讓我愛的'人生活無憂，才能解決我的那些債務?
萬一我殘疾了，我如何保證我的生活質量不受影響?
這些，才是保障方案設計的基礎。
在能接受的保費支出下，他設計的方案能不能解決個人或家庭的風險擔憂?
三、產品的可持續性
一個30週歲的人，假設家庭責任額度為200萬，那麼需要200萬的保額，在這種情況下，有一年五千保費搞定200萬額度的方式，也有一年4萬甚至10萬保費搞定200萬額度的方式。但是，便宜或者貴的就是最好的嗎?
市場上存在很多保費低廉的一年期產品、短期型產品，這些險種保費低、保額高，但是風險在於不能保證續保、隨時可能停售。
假設A先生30週歲，按一年五千的保費，投保了某一年期產品，保額300萬，在第十二個月，A先生髮生嚴重車禍事故，搶救35天仍然不幸身故。
在這種情況下，家屬不一定有去續保的意識，且因重大事故，A先生難以通過核保，保障無以為繼，保險的功能如何體現?如果出現這種情況的重疾呢，又該如何自處?
保險的保障年期需要合理，過分追求低價反而有可能顧此失彼。
那貴的呢?並不一定一生都需要如此高的額度，我們可能大頭的保障責任都只有二三十年內才需要，那麼將這些風險都用終身和分紅來做，有時候可能造成保費過高的情況。
