總則
第一條 為進一步加強貸款風險的防範和控制，切實化解和消化貸款風險，提高貸款質量，保證信貸資產安全，建立以貸款風險管理為核心的信貸管理體制，依據中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會(以下簡稱“銀監會”)、廣西壯族自治區金融辦等機構關於貸款風險管理的有關規定，結合小額貸款股份有限公司(以下簡稱“本公司”)貸款業務實際，制定本制度。
第二條 本公司貸款風險管理的基本任務：貫徹落實國家關於防範和控制金融風險的各項政策措施，建立和完善適應本公司貸款業務特點的貸款風險管理制度和機制，強化貸款風險全程管理，有效防範、控制和化解各類貸款風險，降低不良貸款，提高貸款質量。
第三條 貸款風險管理原則。本公司貸款風險管理應遵循以下原則：
1、貸款風險管理一般原則與本公司貸款業務實際相結合;
2、建立和實行貸款風險五級分類;
3、堅持貸款風險管理權責相結合。
第四條 本辦法適用於本公司辦理的各項人民幣貸款。
貸款風險劃分
第五條 貸款風險。貸款風險是指金融機構在貸款業務運營中，由於受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，金融機構可能遭受資金損失。按照銀行業對銀行風險的劃分原則，結合本公司貸款業務實際，本公司的貸款風險主要劃分為政策風險、經營風險和操作風險。
第六條 政策風險。政策風險是指本公司根據國家和地方政府為實施巨集觀調控、保護“三農”利益、穩定市場等政策和特定的產業政策、區域政策，向借款人發放的貸款，借款人因執行政策出現不能按期償還貸款本息的風險。
第七條 經營風險。經營風險是指本公司根據借款人自身經營需要發放的貸款，借款人因經營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影響，不能或不願意按照事先達成的協議履行其義務，出現不能按期歸還貸款本息的風險。
第八條 操作風險。操作風險是指由本公司內部控制及治理機制失效以及資訊科技系統失效等可能造成的貸款風險。主要包括本公司內控制度和治理機制缺陷及內部員工操作失誤、違反操作規程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。 貸款風險預測
第九條 貸款風險預測。貸款風險預測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素、風險性質及風險程度進行識別和測定。貸款風險預測是貸前調查、審查的重要內容。風險預測結果是貸款是否發放、貸款期限確定、發放額度控制、貸款方式選擇的基本依據。
第十條 政策風險預測。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款風險補償金情況為依據，對貸款的政策風險進行預測。
第十一條 經營風險預測。應根據不同的風險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風險性質及程度進行識別和預測。
1、定性分析預測。主要是通過對借款人內部各有關因素以及與借款人貸款償還密切相關的外部環境和現象的不確定性分析，預測貸款風險。定性分析預測主要包括對借款人法人代表素質、經營管理水平、內部控制能力、信譽程度和發展前景分析;巨集觀經濟政策的變化所產生的影響;特定行業或地區的經濟政策、經濟環境、產品供求變化、價格震盪等情況;各種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發事件影響的分析。
2、定量分析預測。主要是依據借款人的財務指標和經營指標，對借款人的信用風險進行分析和預測。
第十二條 操作風險預測。主要依據本公司是否具有較強的風險決策能力;員工是否具備所承擔職責的業務水平和綜合素質;執行信貸管理制度和內部控制制度能力;風險管理是否覆蓋貸款操作的各個環節;是否具有完善的資訊管理手段等。
貸款風險預警
第十三條 貸款風險預警是指在貸款操作和監管過程中，根據事前設定的風險控制指標變化多發出的警示性訊號，分析預報貸款風險發生和變化情況，提示本公司要及時採取風險防範和控制措施。
貸款風險預警包括微觀預警和巨集觀預警。微觀預警是根據各種風險預警訊號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質。巨集觀預警是在微觀預警的基礎上，通過對貸款風險分類監測，依據貸款組合風險分析，綜合評價貸款質量狀況，判斷行業的貸款風險程度。
第十四條 政策風險預警。主要通過政策風險訊號反映。政策風險訊號一般包括國家或地區巨集觀經濟政策、財政金融政策、農業政策、其他特定行業政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調整、變動。其中，國家和地方政府與本公司貸款密切相關政策調整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款風險補償金的到位異動，應當作為當前政策風險預警的主要訊號和監測的重點。通過對各種政策風險訊號進行識別、分析，及時發現危及貸款本息按期償還的風險苗頭，提前對政策風險預警作出反映。
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