一、****農村金融服務現狀
****市現有各類銀行業金融機構426個，其中工商銀行51個，農業銀行60個，中國銀行16個，建設銀行26個，政策性銀行5個，農村合作金融機構137個，郵政儲蓄131個。位於鄉鎮的機構116家，佔全市機構務現狀的總數的27．23％。其中農業銀行21家，農村信用社48家，郵儲47家。農業銀行機構鄉鎮覆蓋率42．86％，農村信用社機構鄉鎮覆蓋率97．99％，郵儲機構鄉鎮覆蓋率95．92％。鄉(鎮)所在地具有貸款功能的機構43家，佔鄉鎮機構總數的37．08％。其中農業銀行17家，農村信用社36家。
目前，****市銀行業金融機構在農村地區提供的金融服務僅限於存款和貸款業務。農業銀行和農村信用社為農民提供了信貸支援。到20****年末，全市農業貸款餘額111024萬元，較年初減少17155萬元。主要原因是農業銀行農業貸款銳減，****市農業發展銀行充分發展政策性銀行優勢，積極向糧食收購企業、加工企業、產業龍頭企業等行業發放貸款，全年新發放貸款88264萬元。農村信用社和郵政儲蓄網點為農民提供便利的存款業務。特別是郵政儲蓄機構利用網路優勢還能為農民提供全村國通存通兌業務，極大地方便了農民。****市農村合作金融機構為解決農民貸款難的問題，在全市農村地區開展了“一證通”業務。共在32個基層社、34個行政村進行了“一證通”試點，評定“一證通”農戶1792戶，授信總額3860萬元，有718戶得到“一證通”貸款1578萬元，為支援“三農”發展開闢了一條新的有效途徑。
二、農村金融服務存在的問題，嚴重製約了農村經濟的快速發展
(一)農村金融服務覆蓋面不夠。由於農業生產是以土地為中心，農戶居住較為分散，不集中。有的村偏僻，距離鄉鎮遠則達上百公里，有的還不通汽車，遇到雨雪天氣根本無法出行。****市位於鄉鎮的機構有116家，只佔全市機構總數的27．23％。特別是近年來，國有商業銀行股改，逐漸退出了農村市場。郵政儲蓄只存不貸，農村信用社力量薄弱，代辦站撤併後對偏遠農村地區的服務鞭長莫及，使部分農村地區長期處於無金融服務狀態下，給當地農民帶來了極大的不便。
(二)農村地區缺乏擔保組織機構。農戶和農村私營企業由於資產有限，大都缺乏有效的貸款抵押物，而農村金融機構為防範信貸風險，又將是否有抵押擔保當作放款的必備條件，造成一些確有發展前景的農業專案因缺乏抵押擔保而被-迫擱淺，影響了農村經濟的發展。
(三)農村資金沒有“落地生金”。****市國有商業銀行在基層的機構只單純吸收存款，吸收來的存款沒有支援當地農村經濟發展而是上存賺取利差。20****年末，****市國有商業銀行上存資金佔全市國有商業銀行各項存款總額的64．61％。郵政儲蓄機構，以其郵政代辦點遍佈鄉村和通存通兌的優勢，將農村地區閒散資金最大限度地吸收並上劃。20****年末，****市郵政儲蓄餘額佔全市金融機構儲蓄存款總額的22％，是全市農村信用社各項存款總額的2倍還強，農村地區的資金被郵政儲蓄尤如抽水機般地抽走。相反，農村信用社卻因資金匱乏而無法最大限度地滿足農村對資金的需求。
(四)農村信用環境差。長期以來，農村社會信用體系缺失嚴重，信用環境現狀堪憂，躲債、逃債、賴債現象時有發生。農村金融機構為有效規避風險，不敢將資金投放到信用意識淡薄的農戶。雖然在推廣農戶小額信用貸款業務過程中，開展過信用鄉(鎮)、村、戶的評定，在當時起到了一定的社會效應，但由於沒有形成長效機制，現在的效果並不理想。這些信用鄉、村、戶早已被人淡忘，信用典型作用沒有發揮，農村地區的信用環境長期得不到改觀。
(五)金融服務品種單一。在我市農村開展業務的銀行機構只開辦傳統的存貸款業務，中間業務、代理業務等服務特徵明顯的業務品種還是空白。貸款也只停留在發放種植業、養植業等生產費用貸款上，助學貸款、消費貸款還沒有開展。另外，****市鄉鎮金融服務網點除郵政儲蓄外都不具備跨省、市、縣的異地匯兌功能。銀行匯票、承兌匯票、票據貼現、信用卡、網上支付等業務更是涉及不到，從而影響了農產品的流通和銷售。
三、多策並舉解決農村金融服務存在的問題。支援農村經濟又好又快發展
(一)健全農村金融體系，增加金融服務的覆蓋面。國有商業銀行要按照商業化、市場化的原則，緊隨社會主義新農村建設程序進行合理佈局，大力增加對具有資源優勢和產業優勢的農產品產業帶、主導產業生產基地、農產品專業市場建設的資金投入，提高對農業重點龍頭企業的綜合服務水平，支援外貿和新興領域的農村商業企業，擴大對農村私營業主、民營企業金融服務的覆蓋率。政策性銀行要進一步發揮政策性金融功能和作用，逐步改革信貸產品單一的現狀，拓寬業務範圍。在做好糧棉油收購調銷貸款的同時，審慎推進“三糧企業”等新業務發展。要逐步加大對農村地區的金融服務力度，鼓勵政策性銀行在農村地區開展業務，並在平等自願、誠實信用、等價有償、優勢互補原則基礎上，與商業銀行、農村信用社開展業務合作，適當拓展業務空間，充分發揮政策性金融支農服務作用。農村合作金融機構要在支農服務中充分發揮得天獨厚的人緣和地緣優勢，積極應對來自各方面的壓力與競爭，做好資金需求調查，大力組織資金，為農業貸款提供強有力的保障。要加快農村地區銀行業金融網點建設，儘快填補偏遠農村地區金融服務的`空白。
(二)完善農村擔保體系，為農業貸款提供強有力的保障。要構建多層次的農村擔保體系。由政府牽頭成立農業貸款擔保公司，建立農業貸款擔保基金，專門為農業貸款提供擔保。同時，通過稅費減免等政策，扶持、引導已成立的其他擔保機構進入農村，為農業貸款提供擔保。
(三)暢通農村資金迴流渠道，增強反哺作用。要明確郵政儲蓄銀行成立後每年資金返回支援“三農”發展的比例，對達不到規定比例的，要限制其增設分支機構。對於支農資金不足的地區，可以採取將縣級人民銀行郵政儲蓄轉存款全部轉化為支農再貸款，增加對當地“三農”的支援力度。
(四)加大誠信宣傳，積極推進農村信用環境建設。農村信用社位於支農的最前線，與農民最貼近，為此必須將農村信用環境建設作為長期任務來抓。應結合當前開展的“一證通”業務，借鑑農戶小額信用貸款工作取得的成功經驗和做法，繼續加大信用鄉(鎮)、信用村和信使用者的評定工作，要樹立一批講信用的典型農戶，進行廣泛宣傳。通過典型引路的示範作用，促進農村信用環境的根本好轉。
(五)增加業務品種，為農村地區提供全方位的金融服務。一是要改進貸款管理方式，適當擴大借款範圍，簡化不必要的貸款手續，提高信貸工作效率。二是要結合農村、農業、農戶的特點和實際需要，適時推出靈活便利、易於被農村消費者接受的消費貸款種類，重點推出農村建房、購買農機具、大宗耐用消費品、子女上學等消費性貸款，滿足農村對信貸資金的需要。三是要大力發展以結算、信用卡及代理收費等為重點的中間業務，豐富農村地區的金融業務品種。四要創新服務方式，為農民提供最便捷的服務。
