備受關注的《存款保險條例》將從5月1日起正式施行，對於銀行儲戶來說，這一制度的落地究竟會有哪些影響，我們的存款到底是更安全了，還是有風險了?要不要“存款搬家”?有沒有必要分散儲蓄呢?或許在回答這一系列問題前，我們需要先弄清存款保險是怎麼回事。下面是yjbys小編為大家帶來的關於存款保險制度下該怎麼存款的知識，歡迎閱讀。
Q：什麼是存款保險制度?
A：簡單來說，存款保險就是吸收存款的機構需要繳納一定保費，從而在發生倒閉風險時，會由存款保險基金保障儲蓄者利益，賠付一定範圍內的銀行存款。
一直以來，我們都覺得在銀行存錢是件最安全的事情，這是因為金融機構經營不善被迫退出市場時，會由央行和地方政府買單，負責個人債務的清償。而此次出臺《存款保險條例》就是將這種隱形的保障變得更真實，也更制度化、規範化。
Q：《存款保險條例》如何保障儲戶權益?
A：根據《存款保險條例》，包括商業銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當參加存款保險。
無論是人民幣存款還是外幣存款，無論是個人儲蓄存款還是企業及單位存款，本金或是利息，都屬於被保險存款的範圍。
最高償付限額50萬元，能夠為99.63%的存款人提供全額保護。
需要特別說明的是，實行限額償付，並不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。按照條例的規定，存款保險基金可以用於向存款人償付被保險存款，也可以用於支援其他投保機構對有問題的投保機構進行收購或者風險處置。從已建立存款保險制度的國家和地區的經驗看，多數情況下是先使用存款保險基金支援其他合格的投保機構對出現問題的投保機構進行“接盤”，收購或者承接其業務、資產、負債，使存款人的存款轉移到其他合格的投保機構，繼續得到全面保障。確實無法由其他投保機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機構清算財產中受償。
Q：儲戶需要繳納保費嗎?
A：不用，存款保險的保費由各家銀行繳納，而不需要存款人承擔。保費將統一交給存款保險機構打理，一旦銀行發生經營危機或面臨破產，存款保險基金管理機構應當趕在7個工作日內足額償付存款。
Q：保費繳納會給銀行帶來壓力嗎?
A：有金融機構分析人士算了筆賬，按照2014年銀行業資料測算，假定費率預期在萬分之二到萬分之三左右。按100萬億元存款算，需繳納200億到300億元保費給存款保險基金。2014年銀行業淨利潤1.6萬億元，如果2015年實現零增長，200億到300億元支出，相當於降低2015年淨利潤1%~2%。因此對銀行機構來說，存款保險保費並不會造成很大壓力。
當然，由於保費由基準費率和風險差別費率構成，不同機構使用的具體費率或將不同，有業內人士認為，這將使得小銀行面臨更高的存款成本，同時也會激勵小銀行加強風險管理，整體上有利於提升金融系統的穩健程度。
Q：哪些情況保不了?
A：雖然存款保險制度出臺對銀行客戶有保障作用，但也並非萬能。比如近幾年頻繁發生的銀行賬戶盜竊案件，儲戶存款丟失就無法由存款保險來賠付。因為這種存款丟失並不是由於金融機構破產導致的，而是銀行內部系統、管理、監管方面存有問題，或是儲戶個人資訊洩漏造成的。因此碰上這種情況，只能另想辦法挽回損失。
另外，對於銀行發行的理財產品或是由銀行代售的產品如基金、保險、信託等出現虧損，也不可能通過存款保險基金來賠付，這類損失屬於投資虧損，投資者還需要自己埋單。
小銀行更易獲得貴賓客戶資格
可以說，《存款保險條例》的出臺對提振小銀行信用有很明顯的作用。過去儲戶在存款時，可能會考慮“這家銀行安不安全，會不會倒閉”的問題，尤其是一些地方性的小銀行、農村合作銀行、信用合作社之類的`，免不了存有安全隱患。而從《存款保險條例》正式實施日起，這種顧慮就沒有必要了。50萬元的最高償付限額是2013年我國人均GDP的12倍，能夠覆蓋99.63%的存款人，換句話說，絕大多數的儲戶可以放心大膽地到附近小銀行存錢了。
既然消除了對小銀行的顧慮，那麼選擇合適的存款銀行就大有講究了。第一要素當然是方便，第二最好帶些費率上的優惠，第三要是能加一點增值服務就更好了。綜合這些因素，我們建議大家選擇貴賓客戶門檻較低的銀行存錢。
試想一下，如果在大銀行存款只有達到20萬元、30萬元才能享受貴賓客戶的資格，而小銀行只需5萬元、10萬元就能獲得相近待遇，你會選哪家呢?
我們諮詢了部分銀行客服電話，發現工行、農行、中行、建行中，貴賓客戶標準起限都是20萬元。比如工行規定，半年內客戶日均存款餘額達到20萬元的，可成為5星級客戶;農行規定，1年內賬戶資產餘額達到20萬元的，可獲得金卡。而中信銀行(601998,股吧)金卡的標準僅為賬戶餘額5萬元;光大、興業銀行(601166,股吧)黃金客戶的標準為10萬元。
換句話說，當你有10萬元存款時，在四大行只是普通客戶，而在一些中小銀行可能已經能享受貴賓客戶的待遇了。包括轉賬匯款費率、ATM跨行取款、異地取款費率都會有優惠，而且還可能享受網點貴賓通道、電話銀行貴賓專線等服務，便捷性大大提高。
大額存款也未必需要分散
“如果存款金額大於50萬元，比如200萬元，那麼分散存款是比較安全的做法。”這是日前媒體採訪某位金融業內人士時得到的答案。不過，我們對這一點並不認同。
理論上說，分散存款，將不同銀行賬戶存款資產控制在50萬元以內能完全受到存款保險制度的保障，但這樣做也失去了獲得銀行更高等級客戶的資格。你明明有300萬元可以享受銀行白金客戶或鑽石客戶待遇，但為了防風險，刻意地將資產分散，結果在每家銀行都只有金卡資格，各種費率優惠、增值服務都差距懸殊，這樣做真的划算嗎?
很重要的一點是，雖然以上理論是成立的，但我國今後又會有多少銀行面臨倒閉、破產風險呢?如果你在一家規模尚可，風控能力、業務水平又比較出色銀行存款，有必要擔心這種風險嗎?
因此，我們認為對高資產客戶來說，與其考慮是否分散儲蓄，還不如選一個增值服務出色，能夠真正服務於高階人群的銀行更加靠譜。相信你收穫的一定比那份分散存款求得的安心多很多。
